|
Af Lars Hjorth, pensionsmægler, RTM Pension
Antallet af danskere, der har en sundhedsforsikring, er de sidste 20 år mere end 10-doblet. I 2022 var der således ca. 2,7 millioner forsikrede i Danmark. Hertil kommer alle de børn, der automatisk også er omfattet af en kollektiv dækning på forældrenes sundhedsforsikring.
Udviklingen har gjort, at sundhedsforsikringerne er blevet en væsentlig del af det samlede danske sundhedssystem. De fleste har samme tillid til, at de kan få hjælp via deres sundhedsforsikring, som de har til behandlingstilbuddene generelt i det offentlige system.
En væsentlig forskel er dog ventetiderne, hvor sundhedsforsikringerne ofte tilbyder påbegyndt udredning og behandling indenfor 10 arbejdsdage.
På www.mitsygehusvalg.dk kan man følge med i ventetiderne i det offentlige sygehussystem. Her fremgår det f.eks., at der i Psykiatrien Region Midtjylland er en ventetid på op til 69 uger (pr. 19.04.2024) vedrørende behandling for ADHD til voksne.
Denne forskel i ventetider er et væsentligt incitament for at blive omfattet af en sundhedsforsikring.
På den anden side begrænser sundhedsforsikringernes forsikringsbetingelser omfanget af visse behandlinger. Forsikringsbetingelserne kan indeholde en grænse for antallet af behandlinger, visse diagnoser er undtaget, og der kan være tidsmæssige begrænsninger i dækning. Nogle selskaber stopper allerede ved udredningen, hvorefter selve behandlingen skal foregå i det offentlige system.
Disse begrænsninger i dækningerne kan have den konsekvens, at en behandling, som er sat i gang via sundhedsforsikringen, ophører, inden lidelsen er kureret eller stabiliseret, fordi grænsen for omfanget af behandling er nået. Det kan få fatale konsekvenser for den enkelte.
Er der tale om en psykisk lidelse, dækker sundhedsforsikringen normalt udredning (diagnose) og efterfølgende behandling. Hvis udredningen imidlertid f.eks. kommer frem til diagnosen ADHD eller en anden kronisk lidelse, er selve behandlingen typisk kun dækket i 3-6 måneder afhængigt af leverandør.
Sundhedsforsikringen vil i sådanne situationer kunne stille den forsikrede i en helt uacceptabel situation. Ophører behandlingen af ADHD på grund af tidsfristen, inden lidelsen er stabiliseret, kan hele forløbet under udredningen og den efterfølgende påbegyndte behandling og medicinering stille den forsikrede i en værre mental tilstand, end den var, før udredningen begyndte.
Den forsikrede vil herefter være overladt til behandling i det offentlige system, hvor ventetiden som beskrevet ovenfor kan være grotesk. Hele forløbet vil desuden skulle starte forfra, da det ikke er muligt blot at videreføre den behandling, som blev startet via sundhedsforsikringen. Dette kan virke helt uoverskueligt for den forsikrede.
Hvis den forsikrede er omfattet af en dækning ved mistet erhvervsevne hos et pensionsselskab, vil det dog i mange tilfælde være muligt i stedet at rette henvendelse til pensionsselskabet for at få hurtig hjælp til den videre behandling.
Ved en hurtig indsats kan pensionsselskaberne håbe på, at de kan reducere eller undgå udbetaling af dækning ved mistet erhvervsevne. Der er imidlertid stor forskel på de muligheder, pensionsselskaberne tilbyder for at hjælpe i denne situation. Dette bør man altid undersøge, hvis behandlingen via sundhedsforsikringen pludselig ophører, som beskrevet ovenfor.
Når der sættes begrænsninger på antallet af behandlinger eller længden af behandlingsperioden, er det forudsigeligt, at dækningen kan ophøre, før forsikredes tilstand er stabiliseret. Det kan derfor ikke udelukkes, at sundhedsforsikringen kan blive gjort erstatningsansvarlig for de konsekvenser, som ophøret af behandlingen får for den forsikrede. Der findes imidlertid ingen retspraksis på området.
Det kan heller ikke udelukkes, at dele af den samlede dækning i sundhedsforsikringen er i strid med reglerne om produktudviklings- og styringsprocesser (POG forordningen). Disse regler skal sikre, at selskabets produkter er hensigtsmæssige for de kunder, de sælges til. Alle selskaber er forpligtet til at tage kundernes behov og interesser meget alvorligt, og skal have fokus på at inddrage kundevinklen i produktudvikling mv.
Sundhedsforsikringerne bør derfor tage konsekvensen af dette ved enten ikke at tilbyde udredning ved psykolog eller ved at ændre forsikringsbetingelserne, så forsikredes behandling, mv. ikke pludselig kan ophøre, før tilstanden er stabiliseret og behandlingen er fuldført. |
