RTM Nyhedsbrev nr. 11 – 2023

Leif Rexen, Adm. Direktør

I denne måneds nyhedsbrev

Nyt fra RTM Forsikring

• Forsikringsbranchen er enige: Her er de største risici, som udfordrer virksomhederne
• Forsikringsselskabernes kundetilfredshed dykker
• Jamen, det ligger jo i skyen?

Nyt fra RTM Pension

• Nye regler sætter tydelige spor i de fremtidige prissætninger
• Forskudsopgørelsen og de mulige ændringer i skattesystemet

Kort nyt 

• Hemmeligt retsopgør om kæmpebeløb: Danske Bank vinder over forsikringsgigant
• Hundredvis fyret i forsik­rings­bran­chen: “Alle bliver ramt”
• Tryg-ejer tjener tæt på halv milliard i årets første ni måneder

Nyt fra RTM Forsikring

Forsikringsbranchen er enige: Her er de største risici, som udfordrer virksomhederne

Af Leif Rexen, Adm. direktør, RTM  

1. Klimaforandringer er nu den vigtigste offentlige bekymring på tværs af alle undersøgte områder, hvilket understreger behovet for handling på grund af ekstreme vejrforhold, tørke, brande og tab af biodiversitet.
2. Cybertrusler vender tilbage til andenpladsen efter at have været en top tre-trussel siden 2018. Disse trusler er en direkte følge af den digitale revolution og betragtes som en af “krigens våben” på den geopolitiske scene.
3. Kunstig intelligens (AI) og store datarisici er steget markant i eksperternes vurdering, selvom de stadig rangerer lavt blandt offentlighedens bekymringer, især i Europa.

Der er en opfattelse af stigende sårbarhed, men også en følelse af håb og tillid hos 85% af eksperterne og 78% af offentligheden, der tror på muligheden for kollektiv fremgang gennem forebyggelse af risici, øget opmærksomhed og åben dialog mellem institutioner, politiske beslutningstagere og private sektoraktører.

Fremtiden bør ikke være forbundet med risiko, og det vil være kernen i næste strategiske plan for forsikringsbranchen, der stræber efter at beskytte flest mulige mod risici til fordel for enkeltpersoner, økonomier og samfundsmæssig fremgang.

Der er udgivet litteratur og rapporter, der peger på, at erfaring er uvurderlig i forhold til at styrke modstandsdygtigheden mod udfordrende og hastigt skiftende risici ved at bevæge sig ud over det traditionelle risikotransfersystem og mod et partnerskab, hvor risikorådgivning, viden og datamæssige indsigter kan styrke virksomhedernes modstandsdygtighed.

RTMs risikoingeniører og erfarne forsikringsmæglere arbejder netop med disse områder for at sikre, at virksomheder opnår deres fulde potentiale

Forsikringsselskabernes kundetilfredshed dykker

Af Henning Toftager, direktør, RTM Forsikring

Ifølge en undersøgelse fra analyseinstituttet Epsi er kundetilfredsheden blandt de fem største forsikringsselskaber i Danmark faldende.

Tryg, landets største forsikringsselskab, oplever et fald på 4,2% i kundetilfredshed fra 2022 til 2023 og sammenlignet med sidste år falder kundetilfredsheden i hele branchen med 1,5%.

Sofie Breum, landechef i Epsi, mener, at Tryg burde klare sig bedre, givet deres investeringer i kunderne, som Trygfonden.

“Tryg har masser af gode initiativer, bl.a. bonus, hvor de betaler penge tilbage til deres kunder. Derfor burde de jo stå i et “sweet spot, men det gør de ikke rigtigt,” udtaler hun.

Kommentarer fra Henning Toftager
Når jeg kigger tilbage på vores kundetilfredshedsundersøgelser, oplever vi heldigvis, at tilfredsheden hos vores kunder er stigende. Ved den seneste undersøgelse viste resultatet, at 90% var enten ”meget tilfredse” eller ”særdeles tilfredse”. Det er vi naturligvis meget stolte af, men er samtidig yderst bevidste om, at dette ikke kommer af sig selv.

Vi er meget påpasselige med at udarbejde handlingsplaner for vores kunder, som beskriver de ydelser, som vi skal levere gennem året. Dette er beskrevet i vores Service- og betjeningskoncept som løbende forfines.

Vi har kunder i RTM, som har samarbejdet med os i mere end 25 år. Samtidig oplever vi ofte, at kunder der forlader os, vender tilbage efter kort tid.

Jamen, det ligger jo i skyen?

Af Tommas Møller, ingeniør, RTM

I løbet af de sidste par år har vi kunne se en stigning i villigheden til at outsource IT-driften til skyen hos en ekstern IT-leverandør. Motivationen for at gøre det, er utroligt reel for mindre virksomheder, som ikke har midlerne eller viden til at drive og udvikle et stort og komplekst IT-system. Det er en effektiv løsning, der giver adgang til fleksibilitet, skalerbarhed og ikke mindst omkostningsbesparelser.

Når en virksomhed outsourcer sin IT til skyen, bliver den afhængig af den valgte cloud-udbyder. Det er derfor vigtigt at undersøge nøje og vælge en troværdig og pålidelig udbyder. Hvis udbyderen oplever problemer eller lukker ned, kan det medføre forsinkelser eller endda tab af data og funktionalitet.

Mange virksomheder overvejer dog ikke de potentielle risici ved at opbevare deres data hos en 3. part, og som følge heraf erkender de ikke behovet for at forsikre sig mod farerne ved at bruge en ekstern IT-leverandør.

For de fleste virksomheder er deres data primært kritisk for driften, og det vil få dramatiske konsekvenser, hvis adgangen forsvinder, eller data på en eller anden måde er forringet eller går tabt. Når du bruger en ekstern IT-leverandør, er beskyttelsen af dine data ude af dine hænder. IT-leverandører er ikke immune over for lagringsfejl, databrud og andre forretningsproblemer, som kan bringe datasikkerheden i fare. Når du bruger en tredjeparts IT-leverandør, tror flere virksomheder fejlagtigt, at de har overført risikoen til IT-leverandøren, men det er ofte ikke sandt.

Derfor bør virksomheder, når de bruger en tredjeparts IT-leverandør, sikre, at de har tilstrækkelig forsikringsdækning for at beskytte mod ethvert tab eller beskadigelse af deres data, der er lagret på de andre parters tjenester.

Når data opbevares og behandles i skyen, skal du sikre, at den overholder relevante love og reguleringer for datasikkerhed, privatlivets fred og databeskyttelse, herunder GDPR. Selvom du benytter en cloudleverandør, er du som dataejer ansvarlig for, at dine data bliver opbevaret efter GDPR-reglerne.

Når vi spørger virksomheder, om de ved hvor og hvordan deres data er lagret, er svaret oftest ”nej – det gør vi ikke”.

Dvs. det vides ikke, om GDPR-reglerne er opfyldt, hvor data er lagret – eller om data er givet videre til en underleverandør. Og ikke mindst om den valgte IT-leverandør har en forsikringsdækning, der dækker deres kunders datatab.

Nogen udbydere af hosting-løsninger fraskriver sig ethvert ansvar i forbindelse med datatab. Andre har en ansvarsdækning, men ofte er der en begrænsning på dækningssummen, som ikke er tilstrækkelig – for dataredning er ekstremt dyrt. Vi har eksempler på virksomheder, som oplever problemer med at skifte cloud-udbydere eller flytte deres data og applikationer til en anden udbyder. Dette kan begrænse virksomhedens fleksibilitet og øge omkostningerne ved at skifte udbyder i fremtiden.

Det er derfor meget vigtigt, at man som virksomhed tegner en cyberforsikring, og at forsikringen dækker tab af data, der er lagret på et tredjepartssystem. Cyberforsikringen bør også indeholde en dækning mod ansvarsomkostninger for tredjepart, dvs. skade forårsaget af handlinger, fejl eller undladelser fra tredjepartsunderleverandører, IT-leverandører og Cloududbydere.

Nogle forsikringsselskaber dækker det, andre kan være tøvende med at indsætte sådan en dækning – og andre udelukker helt denne type dækning.

Nyt fra RTM Pension

Nye regler sætter tydelige spor i de fremtidige prissætninger

Af Michael Broeng, salgsdirektør, RTM Pension 

Flere elementer i din firmapension kommer over de næste få år til at være afgørende for din og dine kollegers opsparing.

Siden Finanstilsynet i 2021 valgte at udstede en bekendtgørelse om balance i pensionsselskabernes to forretningsområder – forsikring på den ene side og opsparing på den anden side – har der været travlhed for at skabe den helt rigtige fremtidssikrede løsning.

At vi fik bekendtgørelsen – som vi kalder SUL bekendtgørelsen – betød, at alle med opsparing i et pensionsselskab, uanset om de indbetalte til pensionsordningen eller ej, ikke skulle dække det underskud, som deres pensionsselskab havde bygget op i deres forsikringsprodukter igennem flere år. Særligt slemt var det med de store reservehensættelser på produktet ”tab af erhvervsevne”, hvor pensionsselskaberne oplevede et stadigt større hensættelseskrav grundet flere omstændigheder.

Bekendtgørelsen betød også, at markedet fik nye muligheder for at opdele deres firmapension med flere leverandører. En mulighed vi her i RTM, af flere omgange, ikke har vurderet vil give vores kunder større fordele, da alternative løsninger ikke er mange på det danske marked.

Keep it simple
Det skal være let at være kunde i RTM, også selvom disse ting sker for vores kunders pensionsløsninger. Konkret betyder det, at vi tager styringen på vegne af vores kunder og har en stor opgave i at afdække pensionsselskabernes fremtidige prissætninger i forsikringsprodukterne, men også i deres omkostninger i opsparingerne. Det er nemlig ikke sikkert, at alle pensionsselskaber nedsætter deres investeringsomkostninger eller deres administrationsomkostninger, selvom der opstår et stort overskud. Sikkert er det dog, at vi kommer til at se prisstigninger på forsikringsprodukterne, hvilket vil ramme opsparingspotentialet på kort og langt sigt.

Hvad betyder det for kunderne?
Det betyder derfor, at vi skal presse pensionsselskabernes indtjening på opsparingsprodukterne, så vi samlet set minimerer risikoen for mindre opsparingspotentiale pga. de øgede forsikringspriser. Her er den samlede opsparing i en firmapensionsaftale af stor betydning for vores forhandlingsevne over for pensionsselskabet. Derfor kommer vi også til at genbesøge mange af vores kunders muligheder for at samle deres opsparinger, så de samlet oplever en bedre ‘buying power’ og får den helt rigtige prissætning på deres omkostninger i deres opsparinger. Dette skal dog gøres uden at gå på kompromis med vores uvildighed som pensionsmægler, samt uden at vores kunder mister særlige rettigheder i sin nuværende police.

De umiddelbare gevinster ser vi i nogle pensionsselskabers aftaler i form af rabat i investeringsomkostningerne og/eller ved økonomisk tilskud på den samlede police. Tilskud som typisk er et årligt kronebeløb, som sikrer en bedre balance i forhold til de samlede forsikrings- og administrationsomkostninger på policen.

Det er dog ikke givet i alle firmapensionsaftaler, hvorfor vi vurderer 2024 – 2025 som de år, hvor vi vil konkurrenceudsætte flere pensionsaftaler end normalt. Her skal vi huske at fortælle, at flere af vores firmapensionskunder tidligst oplever de nye prissætninger, når deres prisgaranti udløber i pensionsselskaberne, hvilket kan være i 2025, 2026 eller i 2027. Det giver os ro til i god tid, at tage dialogen med kunden, så vi ikke forhaster en løsning igennem.

Tiltag som giver rigtig god mening 
Det er også i disse år, vi vil se, pensionsselskaberne tager et større socialt og sundhedsmæssigt ansvar, fordi de med de helt rette værktøjer kan imødegå deres kunders risiko for langtidssygemeldinger og afskedigelser.

Et tiltag som vi i RTM hilser meget velkommen, og som vi aktivt udbreder blandt vores kunder. En hjulpet kunde, er ofte flere millioner kroner i besparelser på den samlede aftale, og det er en kunde mindre på en passiv forsørgelse i kortere eller længere tid, hvor risikoen for økonomisk tab for den enkelte forsvinder inden det blev en risiko.

Forskudsopgørelsen og de mulige ændringer i skattesystemet

Af Michael Broeng, salgsdirektør, RTM Pension 

2023 blev for mange af vores kunder året, hvor sammensætningen af pensionsbidraget til firmapensionen blev fordelt anderledes pga. ændringer i overenskomsterne og dermed også i markedet generelt.

Det betød en stigning på 2 procent for arbejdsgiverne og 2 procent i nedsættelse for medarbejderne. Derfor skal den enkelte medarbejder sørge for, at forskudsopgørelsen for 2024 tilrettes i rubrik 201 (lønindkomst m.v.) med den lidt højere lønindkomst, som går til beskatning. Årsagen er, at pensionsbidraget altid reducerer lønindkomsten og dermed skattegrundlaget, men i dette tilfælde stiger skattegrundlaget, fordi pensionsbidraget er faldet.
Vi anbefaler også, at medarbejderen ”genbesøger” sin 2023 forskudsopgørelse af samme årsag.

Regeringen har meldt ud, at det danske skattesystem skal ændres. Topskattegrænsen hæves og der indføres igen en mellemskat, og som noget nyt – en top topskat. Behandlingen af lovforslaget er endnu ikke gennemført, men straks lovgivningen er på plads, vil vi vurdere og kommentere i forhold til konsekvenserne for vores kunders pensionsforhold.

Tiden for den sidste ekstraordinære pensionsindbetaling er også lige om hjørnet. Det skal nemlig senest ske i lønkørslen for december 2023, hvilket er lige om lidt. Fordelen er oftest en besparelse i skattebetalingen, når den enkelte kunde ligger i et lønniveau over den nuværende topskattegrænse og de fremtidige besparelser i beskatningen af pensionsbeskatningen for afkastet i opsparingen.

Mange af vores kunder har ligeledes mulighed for at indbetale større beløb i forhold til deres ejerskab af deres virksomhed. Her er det vores klare anbefaling, at tage fat i egen revisor og hører til mulighederne. Når først beløbet er fundet, kan vi tage over i rådgivningen og placere indbetalingen korrekt.

De kommende nyhedsbreve…

Af RTM Pension

Her i RTM A/S skal vores kunder opleve nyhedsbreve som et godt supplement til vores daglige kontakt. Indholdet skal være relevant, nærværende og helt klart værdiskabende for læseren.

Derfor har vi i RTM Pension nedsat en nyhedsgruppe, som får til opgave, at bringe artikler, nyheder og interviews som opleves relevant for læseren. Vi planlægger en række artikler, som skaber en rød tråd for vores kunders livsforløb. Aktuelle nyheder fra vores leverandører og fra markedet generelt.

Vi håber, I tager godt imod dette initiativ.

Kort nyt 

Hemmeligt retsopgør om kæmpebeløb: Danske Bank vinder over forsikringsgigant

Det var et opgør mellem mastodonter. Med Danske Bank på den ene side over for Zürich Insurance. Med et stort beløb i advokatomkostninger.

En sag, der bunder i Danske Banks danske skandale med rødder i den estiske forretning og de mange milliarder af hvidvaskede penge, som strømmede gennem banken.

Og det lykkedes faktisk Danske Bank at vinde voldgiftssagen, som altså faldt ud til bankens fordel ved en hemmeligholdt afgørelse ved Voldgiftsinstituttet i København for et par uger siden, erfarer InsideForsikring fra en række kilder.

Sagen drejer sig om Danske Banks direktions- og bestyrelsesansvarsforsikring (D&O), og at Zürich Insurance havde afvist at dække advokatudgifterne for ledelsesrepræsentanter i Zürich Insurance. Og det handler i særdeleshed om Danske Banks tidligere topchef Thomas Borgen, som har og har haft brug for endog meget store millionbeløb til advokater til at forsvare sig mod diverse anklager.

Kilde: InsideForsikring

Hundredvis fyret i forsik­rings­bran­chen: “Alle bliver ramt”

Først skar forsikringskæmpen Tryg til, så konkurrenten Topdanmark, og i denne uge meldte Alm. Brand-koncernen fyringer af over 100 medarbejdere ud. Således er omkring 250 medarbejdere i den danske forsikringssektor blevet fyret siden slutningen af september.

Det er usædvanligt og hårdt, fortæller Charlotte Hougaard, der er landsformand i fagforeningen Forsikringsforbundet.

“Jeg kan ikke huske, at vi har haft så store og brede fyringsrunder i sektoren. Det er i hvert fald ikke sket de seneste mange, mange år,” siger hun.

Tryg har lagt afdelinger sammen efter svensk forbillede, Topdanmark er usikker på fremtidens økonomi, Alm. Brand har lavet en organisationsændring og er fortsat ved at høste synergierne fra overtagelsen af Codan sidste år.

Kilde: Børsen

Tryg-ejer tjener tæt på halv milliard i årets første ni måneder

Tryghedsgruppen, som i dag ejer 47,2 pct. af Tryg, lander et resultat på 491 mio. kr. efter årets tre første kvartaler.

Det skriver Tryghedsgruppen i en pressemeddelelse.

Det høje resultat kommer primært på baggrund af et positivt forsikringsserviceresultat og investeringsresultat i Tryg.

Årets resultat efter tre kvartaler ligger et pænt stykke over de 9 mio. kr., som var resultatet for samme periode sidste år.

Kilde: Børsen