Af Michael Broeng, Pensionsdirektør, RTM
Vi er i 2024 og man kan forvente, at mange har adgang via medier til at få viden om det, som vores pensionsrådgivere rådgiver om i en samtale med en kunde. Men vi er ikke der, hvor vi oplever, at alle vores kunder som et udgangspunkt kan onboarde sig selv i forhold til pensionsordningens opbygning.
I RTM A/S er vores kunder altid firmapensionskunder, hvor arbejdsgiveren har valgt et samarbejde med os om opbygningen af pensionsordningen og hvordan vi skal rådgive medarbejderne. Det er derfor vigtigt, at man som virksomhed kender service- og betjeningskonceptet og har nikket ja hertil, da det vil være heri, at en afgivet kravspecifikation er indskrevet.
Desværre er det ikke altid sådan, at vi møder vores kommende kunder (emner) med en allerede nedskrevet kravspecifikation på rådgivningen af deres medarbejdere. Vi oplever ofte, at beslutningstagere bliver rådgivet (VIP rådgivning) en gang årligt, mens alle andre i virksomheden oftere er overladt til egen betjening via en hjemmeside eller en APP.
Det efterlader nogle spørgsmålstegn fra vores side – hvis ansvar er det, at pensionsordningen er korrekt? Hvordan ved medarbejderen, at det er de rette, som er begunstiget på pensionsordningen? Hvordan ved medarbejderen, at der kan være rettigheder, som ikke kan bruges, når vedkommende ikke er rådgivet herom? Hvordan ved medarbejderen, som et minimum, hvordan opsparingen er risikomærket i forhold til egen risiko?
Jeg har set statusrapporter, som viser, at ud af 20 nyansatte (indenfor 12 måneder) har 16 modtaget et velkomstbrev og heraf har 2 fået et fysisk møde og 3 et onlinemøde, mens resten sandsynligvis er blevet rådgivet på telefonen eller via e-mail – dog kun estimeret. Så spørger jeg virksomheden – er det et resultat, som afspejler jeres kravspecifikation til god rådgivning af jeres medarbejdere?
Jeg har også set eksempler på, at over 90% af alle medarbejdere har de standarddækninger og den standardopsparing, som er valgt i pensionsordningens aftale. Hvad sker der, når skaden sker?
Det viser desværre, at det fortsat er for tidligt pensionsmarkedet gør det til medarbejdernes ansvar at sammensætte pensionsordningen, og samtidig skal virksomhederne tænke deres løsning godt igennem og meget gerne stille krav til rådgivningen.
Budskabet fra vores side til virksomhederne er derfor, vurder prisen, kvaliteten og ikke mindst medarbejdernes tilfredshed med det valg, som virksomheden har truffet.
Opdateret 5. november 2024. Afkastene er taget fra pensionsselskabernes hjemmesider. Der er tale om investeringsafkastet ekskl. bonus modeller og lignende. Middel risiko med mere end 15 år til pensionering
Der er simpelthen ikke en rød tråd i resultaterne og dermed muligheden for at pege mod et eller flere pensionsselskaber i forhold til deres afkast over tid.
Vi kan dykke ned i mange elementer i resultaterne, hvor vi så skal tage hvert element og sammenligne mellem pensionsselskaberne. Gør vi det, så vil vi se, at der er store forskelle mellem investeringsmodellerne, risikovillighed og aktiv forvaltning kontra passiv forvaltning. Lad mig sige det med det samme – nu bliver det mudret og mere eller mindre svære at pege entydigt mod et bestemt selskab. Selskaberne har vist, at deres investeringsstrategier er afgørende for deres resultat på den relativt korte bane. Over tid vurderer vi pensionsselskaberne på, hvorvidt de udvikler deres investeringsstrategier og særligt om de ændrer på deres risici i forhold til de index, de måler sig op ad. Er det ikke muligt at slå et index marked, som aktiv forvalter, så må de alt andet lige søge i en ny retning eller overgive sig til et index baseret produkt. Resultatet er mere svingende og med forventningen om, at omkostningerne i investeringerne vil falde.
Lad mig bare slå fast – intet er givet på forhånd og resultaterne svinger meget over de viste år, så vælg ikke dit pensionsselskab på dette alene, men ud fra udmeldinger om investeringspolitikken og investeringsstrategien. Når din virksomhed skal vælge din kommende firmapension, så har vi dette punkt med i beslutningen, før du får en ny eller en tilrettet pensionsaftale i din ansættelse.
Hvad ellers?
Vi er slet ikke færdige med denne gennemgang, da vi også må se ind i de nyeste trends som bæredygtige og klimavenlige investeringer. Det er relativt nyt og derfor har vi ikke mange års erfaring af trække på. Men det er nu blevet mere end en trend, da vi skal ændre vores syn på klimaet og de verdensmål, som FN vedtog for efterhånden mange år siden. Det er bare en ”svær fødsel” for pensionsselskaberne, da reguleringerne fra EU og kundernes forventninger til afkast ikke kan forenes. Samtidig er det svært at sammensætte en stor bred aktierisiko, da meget få børsnoterede aktier faktisk kan leve op til kravene. Så vores forsigtige bud er, at produkterne fra pensionsselskaberne nok skal få en god plads i vores kunders valg, men det er først, når vores kunder accepterer sandsynligheden for et lavere afkast i en tid, hvor det alt andet lige kan være bedre at investere i de nuværende traditionelle markedsrenteprodukter.
En anden ting, som også kan være med til at forvirre den enkelte opsparer, er, hvornår skal jeg reducere min risiko og kan jeg bevare en eller anden form for markedsrisiko, selvom jeg er blevet senior? Svaret er ikke enkelt, men ja, det kan du i det fleste pensionsselskaber.
Kan RTM bidrage til det rette pensionsvalg?
I RTM A/S er vi klar til en vejledning om risiko og i, hvordan vores kunder kan finde frem til deres risiko på den lidt længere bane. Men vi må ikke rådgive om et valg eller pege på et bestemt produkt, så det er nødvendigt med en god vejledning og instruks frem mod eget valg af risiko. Og det gør vi meget gerne. En stor del af tiden i vores personlige rådgivninger, er afsat til denne vejledning.
Hvad kan du selv gøre?
Når du kender dit pensionsselskab, så søg mere viden i deres univers af beskrivelser på deres hjemmesider. Det giver også muligheden for at tage en risikotest før du vælger den risiko du i dag med fordel kan vælge frem mod pensionering.