Branden i børsbygningen på Slotsholmen i København har medført store økonomiske tab og vil kræve en omfattende genopbygning. Dansk Erhverv har udtalt, at de har en fornuftig forsikringsdækning, men vil ikke afsløre de specifikke vilkår.
Forsikringsselskaberne If Forsikring, Alm. Brand og norske Protector har alle dækninger på bygningen, men det er dog uklart, hvem der ender med den endelige regning for genopbygningen. Historiske eksempler viser, at sådanne brande kan føre til markante stigninger i forsikringspræmier.
– Kommentar fra Henning Toftager, direktør RTM Forsikring:
Det kan ikke komme som en overraskelse, at forsikringsprincippet ‘en for alle, og alle for en’ betyder, at mange kommer til at betale for genopbygningen af Børsen.
Som udgangspunkt forventes det, at brandforsikringen på bygningen, samt brandforsikring på inventar og løsøre, udreder erstatningen.
Når vi kender brandårsagen, vil der efterfølgende kunne rettes et regreskrav mod eventuelle entreprenører, såfremt reglerne omkring varmt arbejde ikke er overholdt.
Men det forventes ikke, at en eventuel ansvarsforsikring summæssigt vil kunne dække et krav i den størrelse, som erstatningsomkostningerne forventes at løbe op i.
Forsikring af fredede og bevaringsværdige ejendomme har gennem de seneste år været en udfordring. Det er svært at få forsikringsselskaberne til at etablere en bygningsforsikring uden fastsættelse af forsikringssum, som vi kender fra andre ejendomme. En forsikring til fuld og nyværdi.
Det betyder, at det er ejeren af bygningen, der skal fastsætte forsikringssummen. Og ansvaret for forsikringssummens størrelse ligger dermed hos husejeren. Gennem de senere år har vi set forsikringssummer på mellem kr. 25.000 og kr. 80.000.- pr kvadratmeter.
Det siger sig selv, at det er et kæmpe ansvar for den forsikringsansvarlige for en fredet ejendom.
Men historisk har netop brande i fredede ejendomme vist sig at blive meget dyrere at genopføre end forventet. Derfor kræver det specialistviden for at fastsætte en forsikringssum for disse ejendomme. Brandene på f.eks Odd Fellow Palæet, Dehns Palæ, KB Hallen med flere, er eksempler på fredede ejendomme, som har medført, det bliver sværere at finde en god forsikring til en rimelig pris.
Branden på Børsen, som vi jo ikke kender genopførelsesomkostningerne for, kan løbe op i omkostninger, som overstiger forsikringssummens størrelse. Hvis forsikringssummen er fastsat til f.eks kr. 500 mio, men omkostningerne løber op i kr. 800 mio, er der jo en underdækning på kr. 300 mio, som er uforsikret. Det er jo rent gætteri, men et sådan scenarie er ikke utænkeligt.
Det er min klare overbevisning, at forsikringsmarkedet i 2024 og fremover bliver præget af faldende appetit, stigende præmier og generelle udfordringer for selskaberne at holde reassurancepriserne i nogenlunde ro.
Forsikringsselskabet If har allerede meldt ud, at de indfører et generelt loss limit for alle deres kunder på kr. 750 mio. I praksis betyder dette, at såfremt man har forsikringsværdier på mere end kr. 750 mio, skal vi tænke i alternative forsikringsmetoder. Det kunne være co-assurance eller excess dækninger, hvor flere forsikringsselskaber går sammen om at dele risikoen mellem sig.
Det er værd at bemærke, at de kr. 750 mio er samlet for bygninger, løsøre og eventuelt driftstab.
Dette vil gælde for såvel nye som bestående kunder, og indføres generelt fra 1/7-2024 og fremefter.